ไม่มีใครที่อยากเป็นหนี้ ไม่ว่าจะหนี้บ้าน
หนี้บัตรเครดิต หรือหนี้อะไรก็ตาม ยิ่งถ้ามีทีท่าว่าจะชำระจ่ายงวดไม่ไหว หนี้เยอะเครียด จะด้วยเหตุผลจากภาระที่เพิ่มมากขึ้น รายได้ลดลง หรือมีเหตุใด ๆ ให้ไม่มีเงินมาชำระหนี้ได้เหมือนเดิม และกำลังจะมองหาวิธีจัดการหนี้ดังกล่าวอยู่ เรามีวิธีจัดการให้หนี้นั้นรอดพ้นจากการเป็นหนี้เสีย หรือ NPL ได้ โดยที่ไม่ต้องเสียเครดิต วิธีนั้นก็คือ ขอปรับโครงสร้างหนี้ เรามารู้จักกัน
การปรับโครงสร้างหนี้ คืออะไร
การปรับโครงสร้างหนี้ คือการปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ใหม่ เป็นการขอโดยฝ่ายลูกหนี้ ที่เห็นว่าตนไม่สามารถชำระหนี้ได้เหมือนเดิมตามเงื่อนไข สามารถยื่นขอ ปรับโครงสร้างหนี้ ได้เลยหากพิจารณาสถานการณ์ทางการเงินของตนแล้วว่า เราไม่สามารถชำระตามเงื่อนไขที่กำหนดในสัญญาเดิมได้ โดยไม่ต้องรอให้เป็นหนี้เสียก่อน ซึ่งถือเป็นวิธีการช่วยเหลือลูกหนี้ก่อนจะกลายเป็นหนี้เสีย สามารถยื่นขอปรับโครงสร้างหนี้ได้ 2 ระยะได้แก่
เมื่อคิดว่าเริ่มชำระหนี้ไม่ไหว โดยที่ยังไม่เป็นหนี้เสีย
หลังจากที่เป็นหนี้เสียไปแล้ว
ข้อดีของการ ปรับปรุงโครงสร้างหนี้
ลูกหนี้ไม่เสียประวัติ เมื่อเปรียบเทียบกับการปล่อยให้เป็นหนี้เสีย
เป็นการช่วยเหลือลูกหนี้ ได้ลดภาระ
เป็นหนี้เยอะเครียด การจ่ายหนี้ให้เบาลง ไม่ต้องจ่ายหนักเท่าเดิม
สามารถทำได้กับหนี้ทุกประเภท ไม่ว่าจะเป็น ปรับโครงสร้างหนี้บัตรเครดิต หนี้สินเชื่อ หนี้บ้าน และหนี้รถยนต์
ลดค่าใช้จ่ายในการถูกฟ้องร้อง หรือค่าธรรมเนียมในการติดตามทวงถาม
ข้อควรรู้ก่อน การปรับโครงสร้างหนี้ ที่ลูก
หนี้ท่วมหัวต้องรู้
ปัจจุบันการปรับโครงสร้างหนี้นั้นสามารถทำได้หลากหลายแบบ โดยคำนึงถึงระยะเวลา และจำนวนเงินที่เรามีหรือจำนวนเงินที่เราสามารถผ่อนจ่ายได้ ซึ่งการปรับโครงสร้างหนี้นั้นมีให้เลือกดังต่อไปนี้
ลดอัตราดอกเบี้ย เป็นการลดเฉพาะช่วงเวลาตามกำหนด เช่น 3, 6 เดือน เฉพาะอัตราดอกเบี้ยของหนี้เดิมเท่านั้น
พักชำระเงินต้น แต่ก็ยังต้องจ่ายดอกเบี้ยอยู่ ส่วนเงินต้นที่ลดต้องดูเงื่อนไขว่า ทางสถานบันการเงินให้ไปจ่ายต่องวดสุดท้ายของสัญญา หรือเฉลี่ยจ่ายหลังจากครบงวดที่ขอพักชำระเงินต้น หรือไปจ่ายรวมทีเดียวในงวดสุดท้าย
ขยายระยะเวลาการชำระหนี้ เป็นการยืดระยะเวลาการชำระหนี้ออกไปนานกว่าเดิม แต่ยอดหนี้ที่ชำระน้อยลงกว่าเดิม
ผ่อนปรนดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ หากผิดนัดชำระหนี้ 1 งวด ลูกหนี้ที่มีประวัติเป็นลูกหนี้ที่ดีมาตลอดสามารถยื่นขอให้คิดดอกเบี้ยผิดนัดจากเงินต้นงวดนั้น ๆ ได้
เพิ่มเงินทุนหมุนวียน (working capital: WC) ยื่นขอกู้วงเงินเพิ่มจากรายจ่ายประมาณการล่วงหน้าจากสถาบันการเงินเดิม เพื่อขอวงเงินเพิ่ม
เปลี่ยนประเภทหนี้ คือการเปลี่ยนหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงไปเป็นหนี้ประเภทที่มีอัตราดอกเบี้ยน้อยกว่า เช่น ขอ ปรับโครงสร้างหนี้บัตรเครดิต ไปเป็นหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล หรือสินเชื่อแบบ Term Loan ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า เป็นต้น
หาเงินก้อนมาปิดหนี้ แม้ว่าจะมีจำนวนเงินที่น้อยกว่าจำนวนหนี้ แต่สามารถเจรจาเพื่อขอปิดหนี้ได้
รีไฟแนนซ์ หรือการเปลี่ยนเจ้าหนี้ใหม่ คือการหาเจ้าหนี้ใหม่ที่ให้เงื่อนไขที่ดีกว่า เช่น อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า หรือผ่อนในจำนวนที่น้อยกว่า ไปปิดหนี้เจ้าหนี้เดิม แล้วมาผ่อนตามเงื่อนไขของเจ้าหนี้ใหม่แทน
เพราะฉะนั้นลูกหนี้ควรพิจารณาให้ถี่ถ้วนว่าจะเลือกปรับโครงสร้างหนี้แบบไหน ที่เหมาะกับสถานภาพทางการเงิน ณ ขณะนั้น อย่ายื่นขอปรับโรงสร้างหนี้ในเงื่อนไขที่ตัวลูกหนี้รู้อยู่แล้วว่าไม่สามารถชำระหนี้ได้ เพราะหากเดือดร้อนและต้องยื่นปรับโครงสร้างหนี้อีกครั้ง อาจจะเสียเครดิตได้
